To sú hlavné novinky pri hypotékach, ktoré začnú platiť od 1. januára 2012. Mali by ľuďom znížiť náklady pri splatení úveru a pomôcť im dosiahnuť lepšie úrokové podmienky.
Už od apríla sa zmenilo napríklad spoločné posudzovanie príjmu pri žiadaní o úver v prípade manželov. Mladé rodiny si zas môžu znížiť splátky o polovicu, ak sa im narodí dieťa. Od januára nás čakajú ďalšie novinky. Banky dnes oznamujú klientom novú výšku úrokov niekedy len pár dní pred koncom fixácie. Za taký krátky čas človek nestihne ani pomýšľať na zmenu banky. „Novela zákona rozšíri počet ľudí, ktorí v prípade nespokojnosti s novou výškou úrokovej sadzby začnú uvažovať o zmene banky. Dva mesiace je dostatočne dlhá lehota na zistenie si ponúk konkurenčných bánk, aj na celý proces vybavenia nového úveru a vyplatenie pôvodného,“ vysvetlil Maroš Ovčarik z portálu FinancnaHitparada.sk.
Zmeny sa budú týkať hypoték, ale aj iných úverov zaručených nehnuteľnosťou určených na kúpu alebo rekonštrukciu bývania.
Úrok oznámia 2 mesiace vopred
Banka bude povinná bezplatne informovať najneskôr 2 mesiace pred uplynutím fixácie o:
- zmene úrokovej sadzby,
- výške úrokovej sadzby na nasledujúce fixované obdobie v členení na základnú sadzbu a hrubú maržu. Výška základnej sadzby musí byť platná ku dňu vyhotovenia takéhoto oznámenia.
+ Cieľom je poskytnúť klientovi banky dostatočnú lehotu na to, aby mohol požiadať o prípadné predčasné splatenie úveru pri uplynutí fixácie.
+ aj - Ide o výhodu aj nevýhodu. Informovanie 2 mesiace vopred zároveň znamená, že ak banka medzičasom zmení sadzby, na klienta to nebude mať žiaden dosah. Môže to byť pozitívne, ak úroky zvýši, ale aj negatívne, ak sa rozhodne úroky znížiť.
Bezplatné predčasné splatenie
Banka bude musieť od januára umožniť klientovi pri uplynutí fixácie splatenie úveru predčasne bez toho, aby od neho za túto službu účtovala akýkoľvek poplatok. Čiže to bude bezplatné pre všetkých.
+ Bezplatné splatenie hypotéky je pre klientov bánk výhodou, lebo teraz sa to mnohým neoplatilo práve pre vysoký účtovaný poplatok za túto službu. Pre mnoho ľudí však nepôjde o žiadnu veľkú zmenu, lebo túto možnosť už teraz ponúka veľa bánk ako bonus pri výbere hypotéky.
Hypotéky so starým štátnym príspevkom
Ak máte hypotéku poskytnutú do 30. 6. 2003 a máte na nej stále aktívny štátny príspevok (ten je garantovaný počas celej splatnosti), budete si môcť preniesť tento štátny príspevok na novú hypotéku za týchto podmienok:
- úroková sadzba novej hypotéky musí byť nižšia ako sadzba tej pôvodnej.
- splatnosť novej hypotéky musí byť zhodná so zostávajúcou splatnosťou pôvodnej hypotéky.
- objem novej hypotéky musí byť vo výške nesplatenej istiny pôvodného úveru, čiže si nemôžete požičať viac
+ Klient bude môcť s hypotékou prejsť do novej banky a preniesť si aj štátny príspevok (doteraz to nebolo možné, lebo by oň prišiel), a tak získať výhodnejšiu sadzbu.
- Maximálna výška dotácie na novom úvere bude vo výške pôvodnej dotácie, ale súčasne je obmedzená výškou úrokovej sadzby. Čiže ak máte napríklad na úvere 6 %-nú dotáciu a získate nový úver za 5 %, dotácia sa zníži na 5 %.
Zloženie úrokovej sadzby
Banka musí informovať klienta o úroku tak, že osobitne uvedie výšku základnej sadzby (zverejní sa aj na webovej stránke banky) a hrubej marže banky (vyjadruje maržu banky a rizikovú prirážku klienta). Tieto položky tvoria finálny úrok.
+ Klient získa detailnejší pohľad na to, či sa mu úrok zmení z dôvodu pohybu trhových sadzieb, alebo či si banka na jeho konkrétnom úvere znížila/zvýšila sadzbu.
- Zákon nedefinuje presne, z čoho sa skladajú tieto položky, preto je ich nastavenie na každej banke. Keďže nemajú jednotnú metodiku, pri porovnávaní ponúk sa bude klient rozhodovať podľa finálnej sadzby tak ako teraz.
